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AG环亚赌博城:前3季度房贷同比多增1.8万亿 短期内居民快速加杠杆

时间:2017-01-06 09:30来源:未知 作者:admin 点击:
前3季度房贷同比多增1.8万亿 短期内居民快速加杠杆前3季度房贷同比多增1.8万亿 短期内居民快速加杠杆 居民有需求 银行有动力 应该说,此次个人住房贷款的快速增长是供需两端共同发力的结果。 专家表示,从需求方面看,个人住房贷款利率下降以及首付比例的下调
前3季度房贷同比多增1.8万亿 短期内居民快速加杠杆前3季度房贷同比多增1.8万亿 短期内居民快速加杠杆

  居民有需求 银行有动力

  应该说,此次个人住房贷款的快速增长是供需两端共同发力的结果。

  专家表示,从需求方面看,个人住房贷款利率下降以及首付比例的下调,降低了居民购房的成本和门槛,使得个人住房贷款需求快速增长。同时,理财市场收益下行,居民财富配置出现“再房地产化”的势头。

  中国民生银行首席研究员温彬说,自2014年以来,央行连续降准降息,个人住房贷款利率下降,加上各商业银行对个人住房贷款利率有不同程度优惠,降低了房贷成本。同时,2014年9月以后,原来实行限购的大中城市,绝大多数已退出或者变相退出限购,首套房、二套房贷款以及公积金贷款首付比例下调,降低了购房门槛,从而刺激了居民购房需求。

  “同时,随着以银行理财为代表的理财市场收益率下行,房地产市场成为资金的‘蓄水池’,居民财富配置呈现出‘再房地产化’的势头。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。

  董希淼认为,个人住房贷款增速的大幅提升主要由房价上涨刺激下,居民投资和投机性购房需求上涨所带动。

  中金公司分析师易?则认为,个人住房贷款的快速增长是以真实购房需求上升为支撑,而非单一的杠杆撬动。随着全国房价2013年至2015年的调整以及房贷利率的下降,住房负担能力的改善推动了购房需求出现可持续的复苏。此外,美高梅娱乐官网,近年来交通效率的大幅提高以及人口向经济效益高的城市自然聚集,都带动了地产购置和置换需求的增长。

  从供给端看,我国经济增速面临较大下行压力,商业银行业务增长速度有所下降,且不良上升较快,拓展个人住房贷款成为不少银行的选择。多位业内人士表示,经营资本占用低、资产质量相对好、收益稳定是商业银行青睐个人住房贷款的主要原因。

  防范激增隐患

  个人住房贷款的快速增长会有多大信用风险?多家商业银行负责人表示,从户均余额、首套房占比、贷款成数3个指标看,个人住房贷款风险总体可控。

  “从工行上半年客户整体情况看,个人住房贷款的户均余额只有30万元,平均贷款成数只有50%左右,两个指标均是健康的。”工商银行董事长易会满说。

  所谓贷款成数是指,贷款总额与抵押物价值之比,即假设贷款人抵押的房产价值500万元,其从银行贷款总额为50万元,那么贷款成数为10%。对此,中国银行副行长刘强也表示,中行的贷款成数一直控制在44%左右。在中行今年上半年新发放的个人住房贷款中,首套房贷款比例达90%,增长的主要区域也集中在“北上广深”和其他重点城市。

  尽管我国个人住房贷款风险总体可控,但快速增长带来的一些风险隐患也需警惕。

  温彬说,今年前3季度月均新增个人住房按揭贷款超过4600亿元,是上年同期的1.88倍,美高梅娱乐官网,累计新增按揭贷款占全部新增贷款的40%以上,比上年末提高了15个百分点。从国际经验看,尽管我国房贷余额占GDP的比重在合理范围内,但短期内居民快速加杠杆,特别是如果投资和投机性购房需求过度增长,就容易引发金融风险,也会对其他实体经济部门的信贷需求产生挤出效应。

  恒丰银行研究院研究员蔡浩说,个人住房贷款的一些风险需要注意:一是要注意区域性差别,区分一线、二线和三四线城市房地产市场的风险;二是要注意防范一些楼市过热地区的个人住房贷款风险,美高梅娱乐官网,特别是炒房客户的违约风险。

  据了解,在个人住房贷款的快速上涨过程中,存在一些过度加杠杆的情况,比如假按揭、首付贷等。温彬说,一旦房价回落,则可能面临违约风险。

  房贷增速拐点或现

  专家认为,稳定个人住房贷款关键在于降低居民部门的杠杆。兴业银行首席经济学家鲁政委说,如果简单与国际进行横向比较,目前我国居民负债是不高的。相较过去,居民部门的杠杆率在不断提高,未来需要把杠杆率控制在合理的水平。

  “可以借鉴香港银行业做法,按照房产不同市值制定差异化的首付比例,市值越高的房产,相应的首付比例也越高。”温彬说,提高首付比例有利于控制违约风险。

  从9月底,北京、苏州、合肥等多个城市出台限购限贷政策。10月19日,人民银行上海总部召开会议,要求各商业银行要继续严格执行限贷政策。

  温彬说,个人住房贷款的快速上涨难以持续,随着各地房地产调控带来的紧缩效应显现,抑制投资和投机性购房需求,预计房贷增量会逐月回落,刚需购房的贷款需求继续优先得到保障。

  “各城市楼市调控政策在首付比例方面有较大幅度提升,购房者门槛随之提高,预计这一轮地产小周期趋于结束,短期内限购城市的商品房销售面积将出现一定程度下滑,个人住房贷款的爆发性增长或将出现拐点。”董希淼说。

  温彬表示,随着房地产市场的调控趋严,商业银行在制定明年的房贷政策时,会根据房地产调控政策、信贷需求等变化,进一步调整和优化。



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